Поскольку методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) существуют разные, была использована формула ЦБ. Она была опубликована в указании № 1759-У (согласно документу, банки с 1 июля 2007 года обязаны сообщать клиентам ЭПС, если планируют включить ссуду в пул однородных).

Рейтинг автокредитов по эффективной ставке
№	Банк	Эффективная ставка с учетом страховки, % годовых	Заявленная ставка, % годовых	Комиссии
1	Авангард	18.0	4.5	4 тыс. Рублей
2	Русь-банк	21.1	14.0	4,5 тыс. рублей
3	Русфинансбанк	21.2	16.0	3 тыс. Рублей
4	Запсибкомбанк	22.4	11.2	1,5% от суммы кредита
5	БСЖВ	24.2	12.0	6 тыс. Рублей
6	Оргрэсбанк	26.7	11.5	6 тыс. рублей
7	Промсвязьбанк	26.9	12.0	6 тыс. Рублей
8	Абсолют-банк	28.0	11.0	149 долл. США
9	Юникредитбанк	28.3	13.0	6 тыс. рублей
10	Юниаструм-банк	28.7	11.4	7,5 тыс. рублей

Вся таблица

Самая большая неприятность для банкиров заключается в том, что регулятор требует учитывать при определении эффективной ставки страховые платежи. Некоторые игроки сегодня предлагают автокредиты без страховки – как дополнительный продукт. Но заявленные ставки по таким программам обычно выше. Чтобы поставить всех в равные условия, мы "принимали" расчеты только по стандартным автозаймам – с обязательным оформлением каско. Банкам нужно было исходить из средней стоимости оформляемых в рамках их программ кредитования полисов для автомобилей в указанной ценовой категории ($30 тыс.). Чтобы потребитель получил реальную картину, ЭПС должна включать премии страховщикам за весь срок, в нашем случае – за пять лет. Как видно из таблицы, за счет страховки стоимость ссуды возрастает в два раза и более.

Всего в проекте "не испугались" участвовать 19 банков – то есть лишь половина из тех, кто вошел в рейтинг "Ф." по объему автокредитных портфелей. Изначально количество "смелых" было больше, однако некоторые игроки пытались схитрить – скажем, включали в ЭПС страховку только за первый год или вообще ее не учитывали. В "рублевой" таблице – 17 банков, в "валютной" – 14: некоторые банки прислали данные только по одной программе, а кто-то просто не выдает долларовых ссуд (Юниаструм-банк, Русфинансбанк, Запсибкомбанк).

Самая низкая ЭПС по рублевым и валютным автокредитам оказалась у банка "Авангард" – 18% годовых при заявленной ставке в 4,5% (с 1 мая она повышается до 5,5%). Но все страховые пакеты предложены "родственной" компанией "Авангард-гарант". Другие банки обычно предоставляют выбор как минимум из трех страховщиков. В "Авангарде" можно оформить ссуду вообще без страховки, но в этом случае заявленная ставка возрастет до 12,5% годовых как в рублях, так и в валюте, минимальный первоначальный взнос составит 15%, при этом ежегодно нужно будет выплачивать 0,75% от суммы займа за обслуживание.

На второй строчке в двух таблицах оказался Русь-банк, ЭПС – 21,1% и 22,1% по рублевой и долларовой программам соответственно. Заемщику предоставляется полугодовой льготный период, в течение которого погашаются только проценты. Третье место по рублям занял Русфинансбанк – 21,2% годовых, причем у него одна из самых высоких заявленных ставок – 16%. В банке это несоответствие объясняют низкой разовой комиссией (3 тыс. рублей, тогда как обычно взимается 4–6 тыс.) и выгодными условиями страхования.

Третья позиция по валюте досталась Промсвязьбанку (24%). У него, напротив, заявленная ставка низкая – 9,5%. Любопытно, что "Промсвязь" по причине претензий со стороны ФАС теперь не указывает список "аккредитованных" страховщиков. На сайте банка значится: "Страхование осуществляется в организациях, чья деловая репутация, финансовое состояние и другие параметры деятельности позволяют сделать заключение о высокой вероятности исполнения взятых на себя обязательств по своевременной выплате возмещений в случае наступления страховых событий". То есть теперь банк анализирует не только кредитоспособность заемщика, но и платежеспособность указанного им страховщика.